Современные банковские продукты и услуги

Август 6, 2022

Главная
Финансы
Современные банковские продукты и услуги

Содержание

2. К.э.н., доцент Департамента банковского дела и финансовых рынков Тел.: 8-903-185-86-09 Mail: ushanov_0656@mail.ru AEUshanov@fa.ru Ушанов Александр Евгеньевич
3. Банковские продукты и услуги для юридических лиц Тема 3
4. Основные услуги современных коммерческих банков, оказываемым ими юридическим лицам: расчетно-кассовое обслуживание (РКО) — осуществление безналичных расчетов,
5. услуги, связанные с внешнеэкономической деятельностью; валютные услуги. посреднические услуги; услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на
6. Кредитование
7. Документация, подтверждающая юридическую правомочность заемщика: Учредительный договор, Устав, Свидетельство о регистрации Сведения о руководстве предприятия, Контракты
8. Документация, характеризующая финансовое состояние заемщика и обоснование получения кредита: Баланс, расшифровки и приложения к нему; Отчетность
9. Процедура выдачи кредита Кредит выдается на основе письменного распоряжения, подписанного уполномоченным лицом «с подачи» сотрудника отдела
10. Сумма кредита зависит от: суммы разрыва в платежном обороте клиента суммы ТМЦ, оборудования, недвижимости, предлагаемой в
11. Механизм кредитования и его элементы Процедура выдачи кредита Направление выдачи: зачисление на р/счет минуя р/счет на
12. Кредитный договор Срок Сумма Обеспечение Процент, годовых Периодичность уплаты %% Периодичность погашения частных сумм кредита Наименование
13. Кредитный договор (приложение к регламенту предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами) КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР
14. I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА 1.1. Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме__________________________________________________________________ (цифрами и прописью) для ______________________________________________________________
15. 2.3. Выдача кредита производится (ненужное не печатать): - посредством оплаты платежных документов Заемщика с его ссудного
16. Особенности организации выдачи отдельных видов банковских ссуд Виды ссуд, предоставляемых коммерческими банками юридическим лицам:  разовые
17. Разовые кредиты – кредиты, предоставляемые заемщикам по мере возникновения необходимости в них, на удовлетворение различных потребностей.
18. Особенности предоставления разовых ссуд выдача разовой ссуды производится, как правило, единовременно. валюта ссуды зачисляется на расчетный
19. Кредитная линия – обязательство банка предоставить заемщику денежные средства в течение срока и в сумме, определенных
20. 2 вида кредитных линий: - возобновляемая кредитная линия (ВКЛ) - под лимит задолженности; - невозобновляемая кредитная
21. Возобновляемая кредитная линия Возобновляемая кредитная линия – договор предоставлении заемщику кредита, в котором определяется: • максимальный
22. Особенности возобновляемой кредитной линии: лимитируется ежедневный остаток ссудной задолженности максимальная сумма кредита, которую может получить заемщик
23. Долгосрочное кредитование банками инвестиционной и предпринимательской деятельности Цели долгосрочного кредитования Модернизация и расширение производства, проведение капитальных
24. Виды обеспечения долгосрочной потребности предприятий Кредит Кредитная линия Торговое финансирование – кредит импортеру за счет ресурсов
25. Стадии долгосрочного кредитования Перечисление кредита на ссудный счет заемщика Перечисление кредитных средств со ссудного счета на
26. Овердрафт Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания средств со счета клиента, в
27. Условия кредитования по овердрафту: • наличие расчетного счета в банке – кредиторе • платежный оборот не
28. Потребность организации в овердрафте обусловлена следующими факторами: коммерческие кредиты контрагентам; авансирование поставок; плохое качество дебиторской задолженности;
29. Преимущества овердрафта: относительная легкость получения простая система открытия овердрафта и проведения операций с ним процентные расходы
30. Расчет лимита овердрафта Банки рассматривают величину лимита овердрафтного кредита исходя из 10-30% среднемесячного (за несколько месяцев)
31. Порядок выдачи и погашения кредита в рамках овердрафта: предоставление кредита – путем оплаты платежных документов с
32. Инвестиционное кредитование (кредитование проектов) стандартное инвестиционное кредитование проектное финансирование финансирование строительных проектов. Стандартное инвестиционное кредитование -
33. Цели стандартного инвестиционного кредитования: создание нового производства (основные средства и оборотный капитал) ремонт, реконструкция, модернизация действующего
34. Обеспечение стандартного инвестиционного кредита: оборудование, недвижимость и другие активы, достаточные для погашения полной суммы долга и
35. Финансирование строительных проектов Объект финансирования - строительство любых объектов недвижимости с целью получения дохода: строительство жилого
36. Основные требования к проекту: положительные денежные потоки на всех этапах до возврата ссуды с возможностью ее
37. Гарантийные операции Банковская гарантия — один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк, иное кредитное
38. тендерная гарантия - документ, подтверждающий, что если исполнитель тендера не выполнит условия торгов, то заказчик имеет
39. Задача-кейс Задание: выберите подходящие методы кредитования для заемщиков в следующих случаях (единовременный кредит, кредитная линия, «овердрафт»).
40. Продукты транзакционного и корпоративно-инвестиционного бизнеса
41. Структура доходов корпоративного бизнеса банка Транзакционный бизнес в России обеспечивает более 40% доходов корпоративного и является
42. РКО Карточные решения и эквайринг Сервисы для ВЭД Каналы передачи данных Cash management Решения по управлению
43. Расчетно-кассовое обслуживание Классическое РКО Правила открытия счетов Операционное время Безналичные платежи Валюты платежа Покупка/продажа валюты Режим
44. Пакеты РКО (из практики работы с МСБ)
45. Самоинкассация и платежные сервисы Преимущества: Автоматизация процесса оплаты товаров и услуг Возможность оптимизации трудозатрат персонала Увеличение
46. Корпоративная карта Корпоративные карты предназначены для: безналичной оплаты представительских мероприятий командировочных расходов покупки мебели, оргтехники, канцелярских
47. Cash Management
48. РЦК – сервис, позволяющий Клиенту оперативно получать информацию о состоянии счетов компаний группы, открытых в банке
49. Опция «Мультиклиент» - это доступ ко всем счетам группы компаний в режиме «Одного окна». Опция разработана
50. Сash pooling Cash pool – структура, включающая несколько счетов, открытых в банке, остатки на которых рассматриваются
51. Цели Cash pooling 1. Возможность получения дополнительного дохода за счет оптимизации управления консолидированными средствами холдинга 2.
52. I. II. Консолидация денежных средств на Мастер–cчете (конец дня Т) Финансирование платежа Участника пула (в течение
53. Решения по управлению ликвидностью
54. Классические инструменты размещения Депозиты С выплатой процентов в конце срока С ежемесячной выплатой процентов С ежемесячной
55. Инкассация и доставка Инкассация и доставка - специальные услуги, предоставляемые банками, которые включают перенаправление денег от
56. Клиентский сервис и поддержка Клиентский сервис — это поддержка, которую банк предлагает своим клиентам до, во
57. CM Product Продукт-менеджер банка: обеспечивает успех продуктов, которыми он управляет формирует ассортимент своей продуктовой группы исследует
58. Обслуживание внешнеэкономической деятельности Состав продуктов и услуг ВЭД: РКО ВЭД; документарные продукты; валютный контроль; применение форм
59. Документарное обслуживание ВЭД С 1.03.2018 паспорта сделки отменены, т.е. оформлять в банке их больше не придется.
60. Валютный контроль (ВК) ВК - это совокупность регулятивных мер, практикуемых государством в интересах законодательного воздействия на
61. Валютный контроль банка - это выполнение промежуточных процедур: анализ правомерности сделки и достоверности документов соответствующая регистрация
62. Применение форм международных расчетов В международной практике и в российской действительности наиболее распространены документарные аккредитивы и
64. Скачать презентацию

Слайд 2

К.э.н., доцент
Департамента банковского дела и финансовых рынков
Тел.: 8-903-185-86-09
Mail: ushanov_0656@mail.ru
AEUshanov@fa.ru
Ушанов Александр

Евгеньевич

Слайд 3

Банковские продукты и услуги для юридических лиц
Тема 3

Слайд 4

Основные услуги современных коммерческих банков, оказываемым ими юридическим лицам:
расчетно-кассовое обслуживание (РКО)

— осуществление безналичных расчетов, а также прием и выдача наличных денег;
услуги инкассации и доставки денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
кредитные услуги, в состав которых помимо традиционного кредитования входят лизинг, факторинг, форфейтинг, выдача гарантий;
депозитные услуги, связанные с открытием клиенту бессрочных или срочных счетов в банке;
услуги по выпуску и обслуживанию пластиковых карт как с целью выплаты заработной платы сотрудникам клиента (зарплатные проекты), так и с целью произведения командировочных, представительских и прочих расходов (корпоративные карты);

Слайд 5

услуги, связанные с внешнеэкономической деятельностью;
валютные услуги.
посреднические услуги;
услуги, направленные на развитие предприятия

(внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и другие);
предоставление коммерческим банком гарантий и поручительств; доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента);
бухгалтерская помощь предприятиям;
представление клиентских интересов в судебных органах;
услуги по предоставлению сейфовых ячеек и другие услуги.

Слайд 6

Кредитование

Слайд 7

Документация, подтверждающая юридическую правомочность заемщика:
Учредительный договор,
Устав,
Свидетельство о регистрации

Сведения о руководстве предприятия,
Контракты на поставку продукции
Лицензии,
Приказы о назначении руководящих лиц,
Доверенности

Слайд 8

Документация, характеризующая финансовое состояние заемщика и обоснование получения кредита:
Баланс, расшифровки

и приложения к нему;
Отчетность по прибылям и убыткам
Отчет по денежному потоку
Выписки из лицевых счетов
Бизнес - план
Производственные и маркетинговые планы
Технико-экономическое обоснование кредита
Договоры, контракты и др. документация, подтверждающая расчеты ТЭО

Слайд 9

Процедура выдачи кредита
Кредит выдается на основе письменного распоряжения, подписанного

уполномоченным лицом «с подачи» сотрудника отдела кредитования)
В распоряжении указывается:
направление кредита,
сумма, срок, процентная ставка
порядок выдачи:
 одной суммой ,
 частями.

Слайд 10

Сумма кредита зависит от:
суммы разрыва в платежном обороте клиента
суммы ТМЦ, оборудования,

недвижимости, предлагаемой в залог, и их ликвидности
уровня маржи
степени риска
объема ресурсов банка и др.
Указанные и иные параметры вводятся в автоматизированную программу «Кредитный калькулятор», с помощью которой рассчитывается максимальная сумма кредита

Слайд 11

Механизм кредитования и его элементы
Процедура выдачи кредита
Направление выдачи:
зачисление на р/счет
минуя р/счет

на оплату п/п
в погашение ранее полученных кредитов.
В основном – 1-й вариант

Объем выдачи:
в полной сумме
постепенно по мере потребности
отказ.
2-й вариант › предпочтителен, т.к. это удешевляет кредит

Лимиты:
задолженн./выдач
выходные и внутригодовые
твердый и дополнительный
свободный (невыбранный)

Слайд 12

Кредитный договор
Срок
Сумма
Обеспечение
Процент, годовых
Периодичность уплаты %%
Периодичность погашения частных сумм кредита
Наименование сторон
Правовые гарантии

выполнения обязательств

Слайд 13

Кредитный договор
(приложение к регламенту предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России

и его филиалами)
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР N __________ г. ________________ "___"___________ ___ г. Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), именуемый в дальнейшем Кредитор, в лице __________________________________________________________, (должность уполномоченного лица банка, Ф.И.О. полностью) действующего на основании Устава Сбербанка России, Положения __________________________________ и доверенности N ____________от "___"_______________ _____ г., с одной стороны, и ______________________________________________________________________________, (полное наименование, соответствующее Уставу и регистрационным документам) именуемый в дальнейшем Заемщик, в лице ____________________________________________, действующего на основании ____________________,с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

Слайд 14

I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА 1.1. Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме__________________________________________________________________ (цифрами

и прописью) для ______________________________________________________________ (целевое назначение кредита) на срок до "___"_____________ _____ года под ____________ (цифрами и прописью) процентов годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере _____ в сроки и на условиях настоящего договора. II. УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА
2.1. Кредитор открывает Заемщику ссудный счет N ____________________.
2.2. Выдача кредита производится после надлежащего оформления указанного в п. 5.1 настоящего договора обеспечения по кредиту, а также (далее вписывается по необходимости) перечисления денежных средств на депозитный счет Заемщика у Кредитора, передачи залогодателем Кредитору предмета заклада, предоставления Кредитору банковской гарантии, страхового полиса на предметы залога.
- перечислением сумм кредита на расчетный (текущий валютный) счет Заемщика N _______________ в ______________.

Слайд 15

2.3. Выдача кредита производится (ненужное не печатать):
- посредством оплаты платежных документов

Заемщика с его ссудного счета без перечисления суммы кредита на расчетный счет Заемщика;
Вариант:
- перечислением сумм кредита на расчетный (текущий валютный) счет Заемщика N _______________ в ______________.
2.4. Сроки погашения выданного кредита:
----------------------------------T-------------------------------------¬¦ Дата погашения ¦ Сумма ¦+---------------------------------+-------------------------------------+¦ ¦ ¦+---------------------------------+-------------------------------------+¦ ¦ ¦+---------------------------------+-------------------------------------+¦ ¦ ¦L---------------------------------+-------------------------------------- 2.5. За проведение операций по ссудному счету Заемщик вносит Кредитору плату из расчета ____________________ процентов годовых с суммы фактической задолженности по кредиту.
2.6. Уплата процентов производится ежемесячно/ежеквартально "___" числа ___________________ (каждого месяца, последнего месяца квартала) и на дату возврата кредита.

Слайд 16

Особенности организации выдачи отдельных видов банковских ссуд
Виды ссуд, предоставляемых коммерческими банками

юридическим лицам:
 разовые кредиты;
 в форме кредитной линии;
 овердрафт ( кредитование счета клиента);
 синдицированные кредиты.

Слайд 17

Разовые кредиты – кредиты, предоставляемые заемщикам по мере возникновения необходимости в

них, на удовлетворение различных потребностей.
Каждая выдача ссуды оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием:
 цели,
 суммы и срока его возврата,
процентной ставки и обеспечения.
Для решения вопроса о выдаче ссуды заемщик каждый раз должен предоставлять новый пакет документов.

Разовые (целевые) кредиты

Слайд 18

Особенности предоставления разовых ссуд
выдача разовой ссуды производится, как правило, единовременно.
валюта

ссуды зачисляется на расчетный счет заемщика
учет вновь выданной ссуды ведется на отдельном ссудном счете
заемщик может иметь несколько ссудных счетов.
кредиты предоставляются в пределах установленного лимита
погашение разовых кредитов: единовременно в конце срока
периодически в согласованные с банком сроки и в оговоренной сумме

Слайд 19

Кредитная линия – обязательство банка предоставить заемщику денежные средства в

течение срока и в сумме, определенных в договоре.
Условия:
- общая сумма кредита не превышает максимального размера – лимита выдач или задолженности, определенного договором;
- в период действия договора размер единовременной задолженности клиента банку не превысит установленного ему договором лимита задолженности.
Кредитные линии открываются, как правило, первоклассным заемщикам, поэтому первичные источники погашения кредита могут считаться иногда достаточными.

Кредитная линия

Слайд 20

2 вида кредитных линий:
- возобновляемая кредитная линия (ВКЛ) -

под лимит задолженности;
- невозобновляемая кредитная линия (НКЛ) - под лимит выдач.
Под кредитной линией под лимит выдач (НКЛ) - понимается договор, который предусматривает предоставление кредита несколькими суммами:
- в пределах общей суммы договора (независимо от частичного погашения ссуды);
- в пределах общего срока договора.

Слайд 21

Возобновляемая кредитная линия
Возобновляемая кредитная линия – договор предоставлении заемщику кредита,

в котором определяется:
• максимальный размер единовременной задолженности по полученным кредитам (лимит задолженности)
• возможность ее полного или частичного погашения на протяжении срока действия договора с правом дополнительного получения кредита в пределах установленного лимита.

Слайд 22

Особенности возобновляемой кредитной линии:
лимитируется ежедневный остаток ссудной задолженности
максимальная сумма

кредита, которую может получить заемщик в течение установленного договором срока, не лимитируется.
Преимущество возобновляемой кредитной линии:
•возможность возобновлять кредит в пределах установленного лимита кредитования.

Слайд 23

Долгосрочное кредитование банками инвестиционной и предпринимательской деятельности
Цели долгосрочного кредитования
Модернизация и расширение

производства, проведение капитальных затрат

Внедрение инноваций в производство

Реконструк-ция действую-щих цехов и производств

Строитель-ство промыш-ленных объектов и др.

Строи-тельство жилья

Создание новых производств

Слайд 24

Виды обеспечения долгосрочной потребности предприятий
Кредит
Кредитная линия
Торговое финансирование – кредит импортеру

за счет ресурсов банка экспортера со страхованием рисков экспортными агентствами страны экспортера. Российский банк в схеме – агент валютного контроля, производящий расчеты

Лизинг – передача лизингодателем лизингополучателю оборудования, транспорта и т.д. взамен на лизинговые платежи. Роль банка: кредитование лизинговой компании с отслеживанием ФС как заемщика, так и лизингополучателя, т.к. лизинговые платежи платит именно он

Проектное финансирование – займ под денежный поток, генерируемый самим проектом (создание и реконструкция производств, строительство крупных бизнес-объектов, в т.ч. сдаваемых затем в аренду

Слайд 25

Стадии долгосрочного кредитования
Перечисление кредита на ссудный счет заемщика
Перечисление кредитных средств

со ссудного счета на расчетный счет заемщика

Оплата с расчетного счета контрактов на поставку, транспортировку, монтаж оборудования и т.д.

Слайд 26

Овердрафт
Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания средств

со счета клиента, в результате чего образуется дебетовое сальдо.
Овердрафт - краткосрочное кредитование банком расчетного или текущего счета клиента в пределах установленного лимита.
Под кредитованием счета понимается осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств

Слайд 27

Условия кредитования по овердрафту:
• наличие расчетного счета в банке – кредиторе

• платежный оборот не менее 80-90% в данном банке
• производственная деятельность не менее 1 года
• сильный денежный поток
• кредитоспособность - не менее 1-2 класса.

Слайд 28

Потребность организации в овердрафте обусловлена следующими факторами:
коммерческие кредиты контрагентам;
авансирование

поставок;
плохое качество дебиторской задолженности;
низкий уровень контроля за погашением долгов;
иногородние расчеты, большой объем документов в пути;
низкое качество управления ликвидностью;
неравномерная оборачиваемость;
неподкрепленный источниками рост производства;
иммобилизация активов;
размер собственного капитала.

Слайд 29

Преимущества овердрафта:
относительная легкость получения
простая система открытия овердрафта и проведения операций

с ним
процентные расходы предприятия минимизируются в силу краткосрочности и оперативности
гибкость является наиболее важным преимуществом и имеет два аспекта:
- она непосредственно связана со схемой выплат компании и отражает ежедневные потребности в денежных средствах
- любая неиспользованная часть лимита становится прямым резервом денежных средств
возобновляемость, т.е. стабильность для заемщика

Слайд 30

Расчет лимита овердрафта
Банки рассматривают величину лимита овердрафтного кредита исходя из

10-30% среднемесячного (за несколько месяцев) кредитового оборота по счету клиента без учета предоставленных кредитов и проведенных конверсионных операций.
Это условие позволяет с высокой долей вероятности говорить о погашении ссуды в срок, а в качестве обеспечения рассматривать ожидаемое поступление денежных средств.

Слайд 31

Порядок выдачи и погашения кредита в рамках овердрафта:
предоставление кредита –

путем оплаты платежных документов с расчетного счета клиента
образовавшееся дебетовое сальдо в конце дня перечисляется с расчетных (текущих) счетов на ссудный счет по учету кредитов
погашение кредита – в конце операционного дня путем списания свободных средств с расчетного (текущего) счета заемщика

Слайд 32

Инвестиционное кредитование (кредитование проектов)
стандартное инвестиционное кредитование
проектное финансирование
финансирование строительных

проектов.
Стандартное инвестиционное кредитование - это финансовые вливания в действующее предприятие.
За основу берется текущая деятельность рганизации, ее доход должен быть достаточным для осуществления погашения ссудной задолженности, то есть доходы от нового бизнеса при рассмотрении заявки не учитываются, а уже действующий бизнес должен полностью обеспечить новый проект.

Слайд 33

Цели стандартного инвестиционного кредитования:
создание нового производства (основные средства и оборотный капитал)
ремонт,

реконструкция, модернизация действующего производства
приобретение оборудования
рефинансирование инвестиционных затрат
расширение компании, открытие новых подразделений (запуск новой линии производства, открытие филиала, магазина и т.д.).
Общие (усредненные) условия выдачи инвестиционного кредита:
срок выдачи средств на реализацию проекта — до 120 месяцев
внесение заемщиком от 10% стоимости проекта из собственных средств
выдача кредита в рублях, евро, долларах.

Слайд 34

Обеспечение стандартного инвестиционного кредита:
оборудование, недвижимость и другие активы, достаточные для

погашения полной суммы долга и выплаты процентов
гарантии субъектов и муниципальных образований
поручительство собственников бизнеса или фондов поддержки предпринимательства.
Проектное финансирование
Это финансирование инвестиционных проектов, при котором источником обслуживания долговых обязательств являются денежные потоки, генерируемые проектом. В этом случае в отличие от классического инвестиционного кредитования обрабатывает себя сам проект, а действующее предприятие и его доходность значения не имеют.
В то же время, если предприятие-заемщик ведет деятельность, то его активы могут быть использованы в качестве обеспечения по кредиту. Условие - вложение заемщиком собственных средств в объеме 25—40% от общей суммы финансирования.

Слайд 35

Финансирование строительных проектов
Объект финансирования - строительство любых объектов недвижимости с целью

получения дохода: строительство жилого дома, торгового центра, складов, терминалов и иных торговых и промышленных объектов.
При обращении в банк организация уже должна находиться как минимум на начальной стадии строительства и представить банку следующие документы:
документация на земельный участок (договор аренды, свидетельство о собственности)
разрешение на проведение строительства
проектно-сметная документация.

Слайд 36

Основные требования к проекту:
положительные денежные потоки на всех этапах до возврата

ссуды с возможностью ее погашения с коэффициентом покрытия не менее 1,2 (коэффициент покрытия — отношение свободных денежных средств проекта до погашения кредита и процентов к сумме платежа по кредиту и процентам)
возможность возврата заемных средств и процентов в случае снижения базовых цен реализации на 20%
срок окупаемости — не более 10 лет с момента ввода объекта в эксплуатацию. Срок строительства — не более 3 лет.
Сроки кредитования:
до 5 лет — при финансировании строительства жилой недвижимости;
до 10 лет — при финансировании строительства коммерческой недвижимости.
Возможное обеспечение по кредитам:
активы проекта: залог земли под объектом, залог объекта незавершенного строительством, залог акций застройщика, дольщика и их материнских компаний, поручительства основных компаний группы клиента, поручительство собственников бизнеса; залог активов, не связанных с проектом.

Слайд 37

Гарантийные операции
Банковская гарантия — один из способов обеспечения исполнения обязательств, при

котором банк, иное кредитное учреждение (гарант) выдает по просьбе должника (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) денежную сумму при представлении им требования об ее уплате.
Основные виды гарантий, предлагаемых сегодня банками юридическим лицам:
гарантия платежа: применяется для обеспечения обязательств по оплате покупателя перед продавцом;
гарантия надлежащего исполнения контракта — это обязанность кредитной организации оплатить покупателю оговоренные суммы либо штрафы по его запросу, если продавец не исполняет или исполняет ненадлежащим образом свои обязанности, установленные договором;
гарантия возврата авансового платежа — это обязанность банка вернуть покупателю сумму аванса, если продавец не исполняет свои обязанности по поставке товаров, установленные соглашением;

Слайд 38

тендерная гарантия - документ, подтверждающий, что если исполнитель тендера не выполнит

условия торгов, то заказчик имеет право получить от банка гарантийную сумму;
гарантия обеспечения кредитной линии — соглашение, которое выступает в форме обязательства гаранта уплатить кредитору сумму кредита при несоблюдении заемщиком своих обязательств;
таможенная гарантия — письменное обязательство банка выплатить таможне определенную контрактом сумму налога вместо принципала (налогового плательщика), если тот не заплатит ее сам должным образом.

Слайд 39

Задача-кейс
Задание: выберите подходящие методы кредитования для заемщиков в следующих случаях (единовременный

кредит, кредитная линия, «овердрафт»).
1. Кондитерский концерн «Бабаевский» испытывает потребность в кредитных ресурсах для поддержания равномерности и своевременного осуществления ежедневных текущих платежей. Особенностью хозяйственной деятельности предприятия является наличие большого числа поставщиков разного рода кондитерского сырья, с одной стороны, и наличие большого числа оптовых покупателей готовой кондитерской продукции, - с другой.
2. ЗАО «Детское издательство «Аванта+» испытывает потребность в кредитных ресурсах для производства печатной продукции – дополнительных тиражей томов «Камни мира» и «Автомобили мира». Кредитные ресурсы будут направлены на оплату печати и переплета книги компанией «Фортуна» (Словения), закупку бумаги у предприятия «Санкт-Петербургская фабрика Гознака», оплату за хранение партии книг на таможенном складе временного хранения, на выплату авторских гонораров.
3. ОАО «Типография «Новости» испытывает потребность в кредитных ресурсах для выгодного приобретения японской печатной машины KOMORI, которая была представлена на экспозиции на выставке в Москве в конце 2021 года.

Слайд 40

Продукты транзакционного и корпоративно-инвестиционного бизнеса

Слайд 41

Структура доходов корпоративного бизнеса банка
Транзакционный бизнес в России обеспечивает более 40%

доходов корпоративного и является самым доходным

Слайд 42

РКО
Карточные решения и эквайринг
Сервисы для ВЭД
Каналы передачи данных
Cash management
Решения по

управлению ликвидностью
Клиентский сервис и поддержка

Корпоративные карты
Таможенные карты
Торговый эквайринг
Интернет-эквайринг
Зарплатные проекты

Валютный контроль
FX
Международные расчеты
Инструменты хеджирования валютных рисков

ДБО
Host-to-Host
SWIFT
СФПС и т.п.

Cash Pooling
РЦК
Мультиклиент
Автоматическая идентификация
Централизованная отчетность
Банковское сопровождение

Ежедневные остатки
Неснижаемые остатки
Депозиты
Овердрафты
Notional pooling
Автоматический overnight

Клиентский менеджер
CM Sales
CM Support
CM Product
Поддержка ДБО
Поддержка держателей карт

Счета
Платежные операции
Кассовые операции
Инкассация
Операционные кассы

Основные составляющие Транзакционного бизнеса

Некоторые банки включают в ТБ:
Аккредитивы и гарантии
Факторинг
Торговое финансирование

Клиент

Слайд 43

Расчетно-кассовое обслуживание
Классическое РКО
Правила открытия счетов
Операционное время
Безналичные платежи
Валюты платежа
Покупка/продажа валюты
Режим зачисления
Выдача и

прием наличных
Выписки
Тарифы
Дополнительные сервисы
Периодические списания
Переадресация комиссий
Доставка бумажных документов
Заранее данный акцепт
Проверка контрагента
Специальные счета
Сервис подтверждения подозрительных платежей
и др.

Слайд 44

Пакеты РКО (из практики работы с МСБ)

Слайд 45

Самоинкассация и платежные сервисы
Преимущества:
Автоматизация процесса оплаты товаров и услуг
Возможность оптимизации трудозатрат

персонала
Увеличение пропускной способности торговой точки
Исключение ошибок при оформлении заказов и оплате
Уменьшение документооборота
Возможность брендирования терминала под Клиента

Слайд 46

Корпоративная карта
Корпоративные карты предназначены для:
безналичной оплаты представительских мероприятий
командировочных расходов
покупки мебели,

оргтехники, канцелярских товаров и т.п.

Преимущества корпоративных карт:
Корпоративные карты позволяют эффективнее управлять расходами организации и контролировать расходование средств, выданных сотруднику
Корпоративные карты избавят от необходимости выдавать сотруднику наличные средства на командировочные и прочие расходы. В случае необходимости карту можно оперативно пополнить
Возможно удаленно управлять карточными счетами с помощью функционала системы «Ваш Банк Онлайн» (выпуск карты, закрытие карты, установить/ изменить PIN-код, установить/изменить лимит на снятие наличных по карте, установить/изменить лимит на расходные операции по карте, блокировка карты)
Дополнительные услуги: смс-информирование, e-mail-информирование

Слайд 47

Cash Management

Слайд 48

РЦК – сервис, позволяющий Клиенту оперативно получать информацию о состоянии счетов

компаний группы, открытых в банке и управлять денежными потоками группы компаний по электронной системе ДБО.

Расчетный Центр Клиента

Слайд 49

Опция «Мультиклиент» - это доступ ко всем счетам группы компаний в

режиме «Одного окна».
Опция разработана специально для корпоративных клиентов с холдинговой или многофилиальной структурой бизнеса.

Функциональные возможности
доступ ко всем счетам и документам компаний группы одним списком на одном экране
просмотр выписок и остатков по всем счетам компаний группы
создание, подписание и отправка документов от имени любой из компаний группы
формирование сводной выписки по счетам компаний группы (при подключении услуги «Выписка с параметрами»)
Мультиклиент

Слайд 50

Сash pooling
Cash pool – структура, включающая несколько счетов, открытых

в банке, остатки на которых рассматриваются совместно (собираются) для целей оптимизации расчета получаемых/уплачиваемых процентов и для улучшения качества управления ликвидностью группы компаний (многофилиальной компании).

Счет 1

Счет 2

Счет 3

Счет 4

Счет 5

Счет N

Слайд 51

Цели Cash pooling
1. Возможность получения дополнительного дохода за счет оптимизации

управления консолидированными средствами холдинга
2. Оперативное получение информации о текущей ликвидности группы компаний
3. Оперативное управление оборотными средствами
4. Решение проблемы кассовых разрывов
5. Уменьшение потребности в дополнительном финансировании
6. Оптимизация процентных доходов/расходов
7. Снижение операционных расходов и упрощение ежедневного финансового учета внутри группы компаний

Слайд 52

I.
II.
Консолидация денежных средств на Мастер–cчете (конец дня Т)
Финансирование платежа Участника пула
(в

течение дня Т+1)
Счет 2

0
Счет 1

0
Счет 2

0
Счет 3
5. Исполнение платежа участника пула

6000

2. Получение платежного поручения Участника пула

3. Акцептование платежа Участника пула (РЦК)

4. Финансирование счета Участника пула

6000

2000

Счет 1
Счет 3

4000

Схема процесса Материальный cash pooling

Слайд 53

Решения по управлению ликвидностью

Слайд 54

Классические инструменты размещения
Депозиты
С выплатой процентов в конце срока
С ежемесячной выплатой процентов
С ежемесячной капитализацией процентов
С возможностью пополнения
С возможностью

досрочного расторжения
С плавающей процентной ставкой

Векселя

Бездоходные векселя
Процентные векселя
Дисконтные векселя

Неснижаемые остатки на счете

Получение дохода без перечисления денежных средств с расчетного счета
Упрощенная схема документооборота (не требует доп. документов и открытия специального счета)
Наиболее удобная форма получения дохода от средств на расчетном счете
Денежные средства на расчетном счете доступны без ограничений и всегда в вашем распоряжении
Проценты перечисляются на расчетный счет компании

Слайд 55

Инкассация и доставка
Инкассация и доставка - специальные услуги, предоставляемые банками,

которые включают перенаправление денег от места расположения клиента до учреждения банка, куда они будут сдаваться, а также от учреждения банка в офис, филиал организации.
Способы инкассации наличных денежных средств клиента:
самостоятельная доставка денег в кассу банка
с помощью автоматических сейфов (см. выше) - терминалов, выполняющих роль касс, куда закладывается определенная сумма денежных средств (торговая выручка) с предварительным указанием счета, на который она подлежит зачислению
инкассаторской службой банка, в котором открыт счет клиента.

Слайд 56

Клиентский сервис и поддержка
Клиентский сервис — это поддержка, которую банк предлагает

своим клиентам до, во время и после того, как они покупают или используют банковские продукты или услуги.
Живой диалог в Интернете — через различные виджеты, мессенджеры, соцсети, функцию обратного звонка и другими путями. Клиентский сервис - важная часть ценностного предложения.

Слайд 57

CM Product
Продукт-менеджер банка:
обеспечивает успех продуктов, которыми он управляет
формирует ассортимент своей продуктовой

группы
исследует и анализирует потребности целевых клиентов и пользователей
разрабатывает концепции и организует разработку новых продуктов
управляет жизненным циклом производимых продуктов
выводит из ассортимента устаревшие продукты.

Слайд 58

Обслуживание внешнеэкономической деятельности
Состав продуктов и услуг ВЭД:
РКО ВЭД;
документарные продукты;
валютный контроль;
применение форм

международных расчетов;
кредитование ВЭД;
банковские карты для ВЭД: корпоративные и таможенные карты;
сопутствующие услуги: конверсия, хеджирование, гарантии;
консалтинг и аудит ВЭД.

Слайд 59

Документарное обслуживание ВЭД
С 1.03.2018 паспорта сделки отменены, т.е. оформлять в банке

их больше не придется.
Вместо этого - постановка на учет в банке валютных контрактов с присвоением им уникального номера.
Ставить на учет в банке клиентам — юридическим лицам необходимо такие договоры, сумма по которым равна или превышает эквивалент:
для импортных контрактов — 3 млн руб.;
для экспортных контрактов — 6 млн руб.
Сумма по договору рассчитывается на день его заключения или на дату последних изменений.

Слайд 60

Валютный контроль
(ВК)
ВК - это совокупность регулятивных мер, практикуемых государством в

интересах законодательного воздействия на рынок национальной валюты.
Кредитные организации — это агенты валютного контроля, поэтому они призваны реализовывать функции контроля за выполнением валютного законодательства России, т.е. уполномочены проверять:
соблюдение законности операций с иностранными валютами
правильность и достоверность учета и отчетности по валютным операциям
передачу информации таможенным и налоговым органам.

Слайд 61

Валютный контроль банка - это выполнение промежуточных процедур:
анализ правомерности сделки и

достоверности документов
соответствующая регистрация сделки
резервирование ресурсов для ее выполнения
составление отчета о сделке (по внешнеэкономическим операциям).
Для осуществления ВК банк и налоговая служба запрашивают следующие документы:
удостоверение личности;
свидетельство о регистрации юридического лица;
свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
контракт; таможенные декларации;
выписки с банковских счетов, подтверждающие денежные операции.

Слайд 62

Применение форм международных расчетов
В международной практике и в российской действительности наиболее

распространены документарные аккредитивы и документарное инкассо.
Документарный аккредитив - обязательство банка-эмитента (банк, открывающий аккредитив) произвести платеж экспортеру или акцептовать выставленный им переводной вексель (тратту) на сумму стоимостной оценки поставленного товара по указанию импортера по предъявлении продавцом документов.
Документарное инкассо состоит в выдаче экспортером своему банку инкассового поручения на получение от импортера суммы валютной выручки против представления последнему оговоренных в контракте документов. Таким образом, происходит инкассация экспортных документов в банке импортера.

Современные банковские продукты и услуги

Содержание

К.э.н., доцентДепартамента банковского дела и финансовых рынковТел.: 8-903-185-86-09Mail: ushanov_0656@mail.ru AEUshanov@fa.ruУшанов Александр

Банковские продукты и услуги для юридических лицТема 3

Основные услуги современных коммерческих банков, оказываемым ими юридическим лицам:расчетно-кассовое обслуживание (РКО)

услуги, связанные с внешнеэкономической деятельностью;валютные услуги.посреднические услуги;услуги, направленные на развитие предприятия

Кредитование

Документация, подтверждающая юридическую правомочность заемщика: Учредительный договор, Устав, Свидетельство о регистрации

Документация, характеризующая финансовое состояние заемщика и обоснование получения кредита: Баланс, расшифровки

Процедура выдачи кредита Кредит выдается на основе письменного распоряжения, подписанного

Сумма кредита зависит от: суммы разрыва в платежном обороте клиентасуммы ТМЦ, оборудования,

Механизм кредитования и его элементыПроцедура выдачи кредитаНаправление выдачи:зачисление на р/счетминуя р/счет

Кредитный договорСрокСуммаОбеспечениеПроцент, годовыхПериодичность уплаты %%Периодичность погашения частных сумм кредитаНаименование сторонПравовые гарантии

Кредитный договор (приложение к регламенту предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России

I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА 1.1. Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме__________________________________________________________________ (цифрами

2.3. Выдача кредита производится (ненужное не печатать):- посредством оплаты платежных документов

Особенности организации выдачи отдельных видов банковских ссудВиды ссуд, предоставляемых коммерческими банками

Разовые кредиты – кредиты, предоставляемые заемщикам по мере возникновения необходимости в

Особенности предоставления разовых ссуд выдача разовой ссуды производится, как правило, единовременно.валюта

Кредитная линия – обязательство банка предоставить заемщику денежные средства в

2 вида кредитных линий: - возобновляемая кредитная линия (ВКЛ) -

Возобновляемая кредитная линия Возобновляемая кредитная линия – договор предоставлении заемщику кредита,

Особенности возобновляемой кредитной линии:лимитируется ежедневный остаток ссудной задолженности максимальная сумма

Долгосрочное кредитование банками инвестиционной и предпринимательской деятельностиЦели долгосрочного кредитованияМодернизация и расширение

Виды обеспечения долгосрочной потребности предприятий КредитКредитная линияТорговое финансирование – кредит импортеру

Стадии долгосрочного кредитованияПеречисление кредита на ссудный счет заемщика Перечисление кредитных средств

ОвердрафтОвердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания средств

Условия кредитования по овердрафту:• наличие расчетного счета в банке – кредиторе

Потребность организации в овердрафте обусловлена следующими факторами: коммерческие кредиты контрагентам; авансирование

Преимущества овердрафта:относительная легкость получения простая система открытия овердрафта и проведения операций

Расчет лимита овердрафта Банки рассматривают величину лимита овердрафтного кредита исходя из

Порядок выдачи и погашения кредита в рамках овердрафта: предоставление кредита –

Инвестиционное кредитование (кредитование проектов) стандартное инвестиционное кредитование проектное финансирование финансирование строительных

Цели стандартного инвестиционного кредитования:создание нового производства (основные средства и оборотный капитал)ремонт,

Обеспечение стандартного инвестиционного кредита: оборудование, недвижимость и другие активы, достаточные для

Финансирование строительных проектовОбъект финансирования - строительство любых объектов недвижимости с целью

Основные требования к проекту:положительные денежные потоки на всех этапах до возврата

Гарантийные операцииБанковская гарантия — один из способов обеспечения исполнения обязательств, при