Регулирование деятельности банков при осуществлении кредитно-депозитных операций Республики Беларусь

год

Кредитование государственных проектов будет осуществляться в соответствии с принятым Правительством Республики Беларусь решением о финансировании государственных программ и мероприятий в 2015 году с учетом возможностей бюджета Республики Беларусь по компенсации процентных расходов.

Политика процентных ставок в 2015 году обеспечит их поддержание на положительном в реальном выражении уровне. Обеспечение привлекательности и сохранности сбережений в белорусских рублях будет осуществляться путем превышения их доходности над доходностью сбережений в иностранной валюте.

«Банк развития Республики Беларусь»:
План (ОНДКП) – 17- 20 %
Факт – 32,7 %
_____________________________
Ускорение роста кредитования в иностранной валюте:
доля инвалютной составляющей в требованиях банков к экономике за год увеличилась с 44,8  до 50,4 процента.

2014 год
Прирост требований банков и ОАО «Банк развития Республики Беларусь» к экономике составил:
План (ОНДКП) – 16- 20 %
Факт – 22,4 %
____________________________
Ускорение роста кредитования в иностранной валюте:
доля инвалютной составляющей в требованиях банков к экономике за год увеличилась на 1,6 процента  до 52 процентов.

1 кв. 2015 г.
Прирост требований банков и ОАО «Банк развития Республики Беларусь» к экономике составил:
Факт – 9,7 %
(по курсу на 1 января 2015 г. снизились на 2,6%)
____________________________
Вследствие введенных ограничений в начале 2015 г. наблюдалось замедление темпов кредитования. Также существенную роль в динамике требований сыграла переоценка требований в иностранной валюте в связи с колебаниями обменных курсов евро и российского рубля к доллару США.

в разрезе валют:
на 01.04.2015
в белорусских рублях – требования снизились на 2,1 процента, или на 3,4 трлн. рублей и составили 162,9 трлн. рублей,
в иностранной валюте – требования увеличились на 20,6 процента, или на 37,2 трлн. рублей, составив 217,8 трлн. рублей.

МАЯ 2015 Г.

1 МАЯ 2015 Г.

задолженность в среднем на 1-го жителя Республики Беларусь

4245,5 тыс.руб
(495,4 дол.США)

5702,8 тыс.руб
(599,7 дол.США)

6638,1 тыс.руб
(560,0 дол.США)

6711,1 тыс.руб
(455,3 дол.США)

№ 55
Для повышения доступности кредитных ресурсов и либерализации подходов к кредитованию реального сектора экономики с 15 февраля 2015 г. сняты все ограничения по кредитованию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в иностранной валюте и признаны утратившими силу постановления Правления Национального банка Республики Беларусь :
от 13 ноября 2012 г. № 577 ”О предоставлении кредитов в иностранной валюте“ (со всеми изменениями и дополнениями)
от 28 февраля 2014 г. № 116 ”О мерах по обеспечению доступности кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства“.
Регулирование кредитной активности осуществляется на рыночных принципах исходя из имеющихся у банков источников на основе общепринятого рыночного инструментария, прежде всего пруденциального характера.

с Национальным банком, иными заинтересованными государственными органами, банками и ОАО ”Банк развития Республики Беларусь“ проведена работа по оптимизации финансирования государственных программ и мероприятий, утвержденного постановлением Совета Министров Республики Беларусь, от 29.10.2014 № 1021 ”О финансировании государственных программ и мероприятий в 2015 году“.
Итогом данной работы стало принятие Советом Министров Республики Беларусь постановления от 7 февраля 2015 г. № 76 ”О финансировании государственных программ и мероприятий в 2015 году“, которым объемы финансирования государственных программ и мероприятий банками и ОАО ”Банк развития Республики Беларусь“ на 2015 год утверждены в сумме 44,2 трлн. рублей (с учетом льготного кредитования жилищного строительства). 

на финансирование отдельных государственных программ и мероприятий по решениям Президента Республики Беларусь, Правительства Республики Беларусь на общую сумму 6,1 трлн. рублей.

На 1 апреля 2015 г. удельный вес задолженности по кредитам, предоставленным банками в рамках государственных программ, в требованиях банков к экономике составил 39,4 процента и снизился по сравнению с началом года на 1,3 процентного пункта

программ и мероприятий осуществляется в рамках постановления Совета Министров от 7 февраля 2015 г. № 76 ”О финансировании государственных программ и мероприятий в 2015 году“.
Включение в постановление Совета Министров от 7 февраля 2015 г. № 76 ”О финансировании государственных программ и мероприятий в 2015 году“, объектов со строительной степенью готовности не менее 80 %.
Разработка и принятие нормативного правового акта, предусматривающего изменение подходов к финансированию государственных программ, а именно:
кредитование инвестиционных проектов в рамках государственных программ развития возложить только на ОАО ”Банк развития Республики Беларусь“;
отказ от предоставления гарантий Правительства (местных органов управления) в обеспечение исполнения обязательств по банковским кредитам.

И МЕРОПРИЯТИЙ

Для осуществления действенного контроля за целевым и эффективным использованием кредитов в рамках госпрограмм принят Указ Президента Республики Беларусь от 4 марта 2013 г. № 107
”О проведении контрольных обмеров“.
В рамках данного Указа ОАО ”АСБ Беларусбанк“ , ОАО ”Белагропромбанк“ , ОАО ”Банк развития Республики Беларусь“ предоставлено право:

проводить контрольные обмеры объемов выполненных строительно-монтажных работ и произведенных затрат на объектах строительство (реконструкция) которых осуществляется с использованием кредитов с господдержкой

при выявлении завышений удерживать с
подрядчика при очередной оплате выполненных им строительно-монтажных работ и произведенных затрат суммы такого завышения, а также взыскивать в бесспорном порядке и направлять на погашение кредитов суммы такого завышения, выявленные после приемки объекта в эксплуатацию и (или) при прекращении (приостановлении) подрядчиком производства работ на объекте

1

2

Остальные банки для проведения контроля целевого использования кредитов по договорам возмездного оказания услуг могут привлекать службы контрольных обмеров
ОАО ”АСБ Беларусбанк“, ОАО ”Белагропромбанк“ и ОАО ”Банк развития Республики Беларусь“.

с государственной поддержкой :

РАЗВИТИЮ ЭКСПОРТА ТОВАРОВ (РАБОТ, УСЛУГ)“

страхование экспортных рисков Белэксимгарант
Кредиты:
резидентам - для производства товаров (работ, услуг), осуществления на территории иностранных государств инвестиций, связанных с созданием коммерческих организаций, а также приобретения в собственность товаров других резидентов для их передачи в лизинг нерезидентам;
нерезидентам для оплаты за реализованные резидентами товары (работы, услуги)
финансирование резидентов (кредиторов) под уступку денежного требования (факторинг) при реализации экспортных контрактов с дисконтом
Процентная ставка:
в иностранной валюте -по коммерчески ориентированным процентным ставкам (CIRRs) ;
в российских рублях – 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ;
в белорусских рублях – 2/3 ставки рефинансирования НБ РБ
Размер компенсации:
Кредиты: разница между сложившейся по банку за отчетный период средней процентной ставки по кредитам, предоставленным юридическим лицам и установленной по кредитному договору процентной ставки;
Факторинг: разница между сложившейся по банку за отчетный период средней процентной ставки дисконта по договорам факторинга и установленной по договору факторинга процентной ставки дисконта

ОТ 08.11.2.2014 № 1055)

В 2015 году в Республике Беларусь запланировано построить 5 млн. кв. метров жилья

В том числе с государственной поддержкой для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, – 2,5 млн. кв. метров жилья.

Объемы финансирования строительства (реконструкции) жилья за счет кредитов банков – 16,3 трлн. рублей, льготные кредиты – 6,7 трлн. рублей, в том числе:

ОТ 31.12.2013 № 1191 ”О МЕРАХ ПО ВЫПОЛНЕНИЮ ЗАДАНИЙ НА 2014 ГОД ПО СТРОИТЕЛЬСТВУ ЖИЛЫХ ДОМОВ И ОБЪЕМАХ ВВОДА В ЭКСПЛУАТАЦИЮ ОБЩЕЙ ПЛОЩАДИ ЖИЛЫХ ДОМОВ В 2015 ГОДУ“)

На 1 мая 2015 г. объем кредитов, предоставленных на строительство жилья банками, составил
2,3 трлн. рублей,:

№ 267)

Государственная жилищная политика будет реализована по двум основным направлениям:

улучшение жилищных условий граждан с государственной поддержкой, которая дифференцирована по категориям граждан и будет предоставляться адресно

улучшение жилищных условий граждан
без государственной поддержки путем развития существующих и создания новых финансовых механизмов (ипотека, система жилищных строительных сбережений, жилищные облигации), создания благоприятных условий для строительства жилья на коммерческой основе, увеличения фонда наемного жилья

1

2

с ресурсными возможностями банков и формировать ежегодный план финансирования государственных программ и мероприятий
систематизация критериев отнесения проектов к государственным программам и мероприятиям
 создание электронного реестра государственных программ, исключающего возможность их финансирования без включения в данный реестр
 формирование системы оценки эффективности государственных программ на стадиях их принятия и реализации
Кредитование новых проектов только через Банк развития
Привлечение банков к кредитованию проектов на конкурсной основе

№ 253 ”О некоторых вопросах предоставления кредитов физическим лицам и финансирования под уступку денежного требования (факторинга)“

Оценка банками кредитоспособности физического лица для принятия решения о предоставлении ему кредита, а также о заключении договора финансирования под уступку денежного требования (факторинга) с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, осуществляющими розничную торговлю, по денежному обязательству физического лица в постановлении документов, подтверждающих получение дохода физическим лицом

Выдача этих документов осуществляется государственными органами и иными организациями по заявлениям граждан в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 26 апреля 2010 г. № 200 ”Об административных процедурах, осуществляемых государственными органами и иными организациями по заявлениям граждан“.

1

2

Вступило в силу с 26 апреля 2014 г.
Нормы постановления носят временный характер и ограничиваются сроком действия до 1 мая 2017 г.

ОТ 05.06.2014 № 04-20/534)

Если кредитование клиентов – физических лиц осуществляется в том же банке, в котором они получают заработную плату и иные доходы (пенсии, пособия и др.) со счетов, открытых в рамках зарплатных проектов (пенсионных программ) банков с организациями – работодателями физических лиц, то выписка из лицевого счета (справка о размере заработной платы (денежного довольствия), получаемой пенсии) является документом, подтверждающим получение дохода, при наличии которого банком осуществляется оценка кредитоспособности для целей, указанных в постановлении № 253.

неукоснительного соблюдения норм:
статьи 137 Банковского кодекса Республики Беларусь, устанавливающей запрет на взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом
пункта 51 Инструкции о прядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденного постановлением Правления Национального банка от 30 декабря 2003 г. № 226, в соответствии с которым размер процентов за пользование кредитом определяется исходя из расходов кредитодателя, связанных с предоставлением и возвратом кредита, известных на момент заключения кредитного договора.

которые одновременно с выполнением основных функций, занимаются продажей кредитных продуктов – осуществляют консультирование и оформление кредитных договоров от имени банков.
Национальным банком в адрес банков было направлено письмо от 19.03.2014 № 04-20/245, в котором обращено внимание банков на недопустимость использования услуг поверенных лиц при кредитовании населения.

И ДОПОЛНЕНИЙ В НЕКОТОРЫЕ ЗАКОНЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ПО ВОПРОСАМ РЕКЛАМЫ“ (ВСТУПИЛ В СИЛУ 10 ИЮЛЯ 2013 Г.)

средства нерезидентов, вклады (депозиты) драгоценных металлов и драгоценных камней, сберегательные сертификаты и облигации) увеличились на 18,5 %, или на 26,6 трлн. рублей, и на 1 апреля2015 г. составили 170,6 трлн. рублей, в том числе:
в белорусских рублях – на 9,7 %, или на 3,9 трлн. рублей, и составили 44,4 трлн. рублей;
в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) снизились на 1,9 %, или на 167,5 млн. долларов США, и составили 8561,7 млн. долларов США.

политика Национального банка была направлена на формирование в экономике уровня процентных ставок, обеспечивающего финансовую и макроэкономическую стабильность, замедление инфляции, баланс интересов вкладчиков и кредитополучателей, а также доступность кредитных ресурсов экономике.

и реальному сектору экономики в национальной валюте (без учета кредитов, предоставленных на льготных условиях по решениям Президента Республики Беларусь, Правительства Республики Беларусь)

также за пользование новыми кредитами (без учета льготных) в мае 2015 года

национальной валюте, в том числе за счет снижения процентных ставок по срочным банковским вкладам (депозитам)
в белорусских рублях

ПОЛИТИКА И РЕКОМЕНДАЦИИ НБ РБ ПО
ДЕПОЗИТНОМУ РЫНКУ

Банкам даются рекомендации не превышать верхний предел процентной ставки по банковским рублевым вкладам (депозитам) 30% годовых:
для населения - с 4 мая 2015 г. – устные рекомендации;
для юридических лиц – постановление Правления Национального банка от 24 марта 2015 г. № 173.

физических лиц в зависимости от сроков их размещения, обеспечивая привлекательные условия по долгосрочным вкладам, в том числе путем установления более высокого размера процентов.
Банкам также следует для привлечения вкладов на длительные сроки предусматривать значительное снижение размера процентов по вкладу, уплачиваемых при снятии (в том числе частичном) вкладчиком суммы вклада до истечения указанного в договоре срока возврата (наступления определенного в договоре обстоятельства (события) либо в случае досрочного расторжения договора банковского вклада (депозита).

ПОЛИТИКА И РЕКОМЕНДАЦИИ НБ РБ ПО
ДЕПОЗИТНОМУ РЫНКУ
(ПИСЬМО ОТ 29.04.2015 № 04-17/610)

денежного требования (факторинга)“

дано новое определения договора факторинга
дополняется существующей в белорусском законодательстве классификации видами операций факторинга, отличающимися количеством факторов, вступающих в денежное обязательство между кредитором и должником
дано определение операции импортного многофакторного факторинга – как разновидности многофакторной операции факторинга
установление возможности выплаты фактору вознаграждения как в форме дисконта (разницы между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору), так и иных формах, определенных договором факторинга

по договору финансирования под уступку денежного требования (далее – договор факторинга) одна сторона (фактор) – банк или небанковская кредитно-финансовая организация обязуется другой стороне (кредитору или должнику) вступить в денежное обязательство между кредитором и должником путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника за вознаграждение.

операции факторинга могут классифицироваться по количеству факторов на однофакторные и многофакторные.
Однофакторные операции факторинга – операции факторинга, в которых в денежное обязательство между кредитором и должником вступает одна сторона (фактор).
Многофакторные операции факторинга – операции факторинга, в которых в денежное обязательство между кредитором и должником вступают две и более стороны (факторы).

Видом многофакторной операции факторинга является импортный многофакторный факторинг. По операции импортного многофакторного факторинга банк или небанковская кредитно-финансовая организация – резидент Республики Беларусь (импорт - фактор) приобретает право денежного требования к резиденту Республики Беларусь (должнику) в результате уступки данного денежного требования нерезидентом Республики Беларусь (экспорт - фактором), которым это требование было приобретено у нерезидента Республики Беларусь (кредитора или фактора).

Вознаграждение фактору выплачивается кредитором (должником) в форме дисконта (разницы между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору) и/или в иных формах, определенных договором факторинга;

том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания.
В случае несоблюдения письменной формы кредитного договора такой договор является ничтожным.».
Дополнить Кодекс статьей 1401 следующего содержания:
«Статья 1401. Право кредитополучателя на получение документа, подтверждающего факт заключения кредитного договора
Кредитополучатель вправе потребовать, а кредитодатель обязан предоставить по требованию кредитополучателя в день обращения, если иной срок не установлен законодательством Республики Беларусь и (или) договором, документ, подтверждающий факт заключения кредитного договора, содержащий сведения о его существенных условиях, а также иные сведения, касающиеся этого договора, — в случае заключения кредитного договора посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания.

Кредитный договор

Договор банковского вклада (депозита)

Статья 183. Форма договора банковского вклада (депозита)
Договор банковского вклада (депозита) заключается в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания.
В случае несоблюдения письменной формы договора банковского вклада (депозита) такой договор является ничтожным.».
29. Дополнить статью 185 частью шестой следующего содержания:
«Вкладчик вправе потребовать, а банк обязан предоставить по требованию вкладчика в день обращения, если иной срок не установлен законодательством Республики Беларусь и (или) договором, документ, подтверждающий факт заключения договора банковского вклада (депозита), содержащий сведения о его существенных условиях, а также иные сведения, касающиеся обслуживания его вклада (депозита) (сведения об изменении процентов, о размере начисленных процентов, об
увеличении суммы вклада (депозита) и т.п.).».

ИЗМЕНЕНИЯ И ДОПОЛНЕНИЯ
В БАНКОВСКИЙ КОДЕКС РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ